La mayoría de nosotros somos criaturas de hábitos. Encontramos cierta comodidad y seguridad en la previsibilidad de nuestra vida cotidiana.
Desafortunadamente, eso también significa que tendemos a evitar pensar o planificar cambios inesperados y no deseados. Pero el cambio, a veces de naturaleza drástica, es inevitable de vez en cuando.
Ya sea la pérdida repentina de un trabajo, una caída abrupta del mercado que afecta la capacidad de tu portafolio para generar los ingresos necesarios (o dividendos) o un gasto importante no planificado pero necesario, la vida sin una “red de seguridad” financiera en forma de fondo de emergencia es una propuesta arriesgada. .
Ahora, más que nunca, es fundamental que reserves un fondo de emergencia formal para gastos inesperados y/o una reducción de ingresos.
Sin uno, es posible que tengas que acumular deudas de tarjetas de crédito con intereses altos, reducir el capital de la vivienda que has construido durante años o necesitar vender activos a largo plazo (en un momento en que tanto la economía como el mercado de valores podrían estar mejor).
Creando tu red de seguridad
Idealmente, deseas reservar suficiente efectivo de emergencia (generalmente en una cuenta corriente líquida, de ahorros o de mercado monetario) para cubrir al menos seis meses de gastos de vida y manutención.
Para propietarios de pequeñas empresas o empleados en industrias y sectores altamente volátiles, un colchón de 12 meses puede ser más recomendable.
Al igual que con cualquier objetivo, cuanto más tiempo tengas para construir tu red de seguridad, más fácil será lograr la tarea.
La forma más sencilla de comenzar es simplemente comenzar a reservar una cantidad fija cada mes en una cuenta de fondo de emergencia separada. Para ayudar a acelerar el proceso, es posible que también desees considerar depositar la totalidad o una parte de ganancias adicionales del mercado de valores (como dividendos) y la bonificación por empleo de cada año en esta cuenta.
Debido a que representan dinero que está fuera de tu presupuesto mensual normal, a menudo es mucho más fácil ahorrar estas ganancias inesperadas sin sentir que te estás privando.
Alternativamente, si tienes una póliza de seguro de vida universal o de vida entera , es posible que puedas aprovechar su valor en efectivo acumulado como fuente de fondos en caso de emergencia.
El valor en efectivo de una póliza es la cantidad de dinero que recibirías al entregar la póliza y funciona como una cuenta de inversión que acumula intereses con impuestos diferidos.
A diferencia de un préstamo bancario, no tienes que devolver un préstamo contra el valor en efectivo y los retiros están libres de impuestos hasta el monto de las primas que has pagado.
Pero es importante comprender que los intereses que se cobran cuando pides prestado contra el valor en efectivo de tu póliza reducirán gradualmente el beneficio por muerte que reciben tus seres queridos.
Esta opción no está disponible en todas las pólizas así que es mejor consultar con la tuya antes de tomar esto como una alternativa disponible.
Por último, si se necesitan fondos de emergencia antes de que se tenga suficiente tiempo para construir una red de seguridad adecuada, puedes considerar comunicarte con tu proveedor de hipotecas y establecer una línea de crédito con garantía hipotecaria.
Solo debes acceder a los fondos en caso de una verdadera emergencia financiera y no para los gastos del día a día. Pero en algunos casos puede tener mejor tasa que el uso de una tarjeta de crédito.
No esperes hasta que sea demasiado tarde
La preparación para emergencias y el ahorro es una parte fundamental de un plan financiero completo y bien pensado.
Al tener suficientes fondos reservados para necesidades de efectivo inmediatas pero inesperadas, estarás en una posición mucho mejor para capear la turbulencia económica a corto plazo y la volatilidad del mercado mientras te mantienes encaminado hacia tus metas y objetivos a largo plazo.